Menu

מחשבון משכנתא

ID-10028383מחשבון משכנתא ייעודי הוא הכלי הטוב ביותר שניתן להיעזר בו לצורך חישובים שונים ומשוערים של גובה המשכנתא שלכם. המחשבון שלפניכם הוא מאוד מתקדם וגמיש ואתם יכולים לבחון בו את המשכנתא שלכם מהרבה מאוד היבטים כלכליים. באמצעות השימוש במחשבון תוכלו לקבל החלטות נכונות בזמן אמת שבסוף יחסכו לכם הרבה מאוד כסף בעתיד.

 

סכום מסלול שיטת החזר שנים ריבית מדד שנתי        החזר חודשי התחלתי החזר בסוף התקופה
1.
 
  0 0
2.
 
  0 0
3.
 
  0 0
0 0
סה"כ הלוואה
 
 

אם אתם שואלים את עצמיכם "כיצד משתמשים נכון במחשבון משכנתא?", "למה כדאי לשים לב בעת שימוש במחשבון משכנתא?", "לאילו פרטים במחשבון כדאי להפנות תשומת לב מיוחדת?" ו"מה הן הריביות המומלצות למשכנתא שאיתן כדאי להשתמש במחשבון?"

לכל השאלות האלו ועוד, אני אנסה לתת הסבר מפורט בפוסט שלפניכם:

כיצד משתמשים נכון במחשבון משכנתא?

במחשבון משכנתא שלפניכם יש מקום להכניס עד 6 מסלולים בתוך המשכנתא שלכם. כידוע בדרך כלל את המשכנתא מרכיבים מכמה מסלולים, כדי לגדר את הסיכונים בעתיד, כאשר כל מסלול ניתן לקחת בסוג ריבית שונה ולתקופות שונות.

בכל מסלול אתם נדרשים להכניס לשדות את הפרטים הבאים: סכום, מסלול (סוג ריבית), שיטת החזר, תקופה בשנים, ריבית ומדד המחירים לצרכן. לדוגמה: אתם לוקחים 300,000 ₪, בריבית קבוע צמודה למדד, בשיטת החזר שפיצר, ל- 10 שנים, בריבית 2.5% ומדד שנתי ממוצע של 1.5%.

למה כדאי לשים לב בשימוש במחשבון משכנתא?

המחשבון שלפניכם מתקדם מאוד ומאפשר לכם לתכנן את המשכנתא עם מקסימום גמישות מבחינת הנתונים הכלכליים. בחלק הזה אני רוצה להתעכב על השדות השונים של המחשבון ולהסביר איך להשתמש בהם בצורה מושכלת. אז מלבד הסכום של המסלול קיימים גם שדות הבאים:

מסלול

בשדה זה אתם יכולים לבחור את סוג הריבית לאותו מסלול. זאת יכולה להיות ריבית קבועה או משתנה, צמודה למדד או לא צמודה, פריים או צמודה למט"ח. כל הרעיון בבניית תמהיל משכנתא מותאם אישית זה לגדר את הסיכונים העתידיים של המשכנתא ולבנות תמהיל שלוקח בחשבון את הנתונים הפיננסיים שלכם. בבלוג שלי קו הכסף אתם יכולים למצוא טיפים ועצות לבניית תמהיל המשכנתא אך מה שחשוב להגיד הוא שאין תמהיל אחד נכון או לא נכון, אלא יש תמהיל שמותאם לצרכים הפיננסיים שלכם וזה מה שחשוב בסופו של דבר.

שיטת החזר

המחשבון נותן לכם אפשרות לבחור בין השיטות הקיימות: שפיצר, קרן שווה ובוליט (גישור). זה לא המקום להסביר את כל ההבדלים בין שיטות ההחזר הקיימות כי לשם כך נועד הבלוג, אך אני מציע ש"תשחקו" בזה קצת ותראו מה זה נותן לכם ואיך ההחזר החודשי משתנה כאשר עוברים משיטת החזר אחת לשנייה. על קצה המזלג, ההבדל בין שפיצר לקרן שווה הוא בכך שבשפיצר ההחזר החודשי נשאר שווה לכל התקופה ובקרן שווה אתם מתחילים מהחזר חודשי גבוה שיורד עם הזמן.

שנים

מחשבון משכנתא שלפניכם מאפשר לכם לתת לכל מסלול את השנים הייחודיות לו, ולא  לקחת באופן שרירותי את כל המסלולים לאותה תקופה כפי שזה נעשה בבנקים בדרך כלל. כדאי לכם להשתמש באופציה זאת כי היא מאפשרת לכם לתכנן תמהיל משכנתא מותאם עבורכם באופן שלוקח בחשבון את האתגרים הפיננסיים שלכם בעתיד.

ריבית

חשוב להגיד שאת הריבית בשדה המתאים, יש להכניס כמספר ללא סימן של הריבית.

מדד שנתי (מדד המחירים לצרכן)

במשכנתא יכולים להיות מסלולים של ריביות שצמודות למדד המחירים לצרכן. המדד משתנה מדי חודש ומשפיע הן על הקרן (החוב שלנו לבנק) והן על ההחזר החודשי. אם המדד עולה, החוב שלנו לבנק עולה בהתאם וכך גם ההחזר החודשי. אם הוא יורד אז החוב שלנו לבנק יורד בהתאם ויחד איתו ההחזר החודשי. אם תסתכלו על הגרף המצורף אז ניתן לראות שידענו מדדים גבוהים בעבר ובשנתיים האחרונות יש מדד שלילי. אף אחד לא יודע בדיוק מה יהיו המדדים בעתיד חוץ מזה שיש תחזיות סבירות של בנק ישראל אשר מצביעות על עלייה קלה במדד בשנים הקרובות.

אז איזה מדד בכל זאת לשים במחשבון?

  • ניתן לשים פשוט ממוצע של המדד ב- 9 השנים האחרונות שזה 1.8%.
  • לחלופין אם החישוב של המשכנתא נעשה לתקופה קצרה של עד 10 שנים, אז ניתן לשים מדד 0 או קרוב לזה (בדומה למדדים נמוכים ואף שליליים בשנתיים האחרונות).

אחוז שינוי במדד מחירים לצרכן

לאילו פרטים במחשבון כדאי להפנות צומת לב מיוחדת?

תרשו לי לספר לכם סיפור קלאסי של משפחה ממוצעת בישראל שלוקחת משכנתא. המשפחה הולכת לבנק ולוקחת משכנתא של 600,000 ₪ . על פי מחשבון משכנתא ייצא לה להחזיר כ- 3,000 ₪ בכל חודש החזר משכנתא. המשפחה מרוויחה כ- 15,000 ₪ וייצא לה בהתחלה להחזיר כ- 20% מההכנסה לטובת המשכנתא על פי התמהיל שיבנו לה בבנק.

כעבור 5 שנים המשפחה שמה לב לשני שינויים משמעותיים שקרו לה במשכנתא:

  • ההחזר החודשי על המשכנתא טיפס לכיוון 3,700 ₪.
  • החוב שלה לבנק לא רק שלא קטן, אלא אפילו עלה מ- 600,000 ₪ ל- 615,000 ₪

נשמע לא נעים, נכון?

אם אתם קוראים את הדף הזה, אני מניח שביקרתם כבר בבלוג שלי ואתם בטח יודעים כבר להגיד אילו טעויות המשפחה עשתה בלקיחת המשכנתא שלה ואיך ניתן היה להימנע מהן ולנהל את המשכנתא שלה בדרך הנכונה.

בשביל למנוע את רוב הטעויות לפניכם 5 טיפים קצרים שיש לשים אליהם לב בתכנון המשכנתא שלכם בכלל ובשימוש במחשבון משכנתא זה בפרט.

5 הטיפים המועילים לתכנון המשכנתא שלכם:

  • אל תשכחו להכניס את מדד המחירים לצרכן הריאלי למצבכם. בדקו מה יקרה להחזר החודשי של המשכנתא אם המדד יעלה ב 2-3%.
  • חשבו מה יקרה להחזר החודשי אם הריבית המשכנתא תעלה ב- 2-3%.
  • שימו לב לשדה "החזר בסוף תקופה" וקבלו פרספקטיבה כמה בסופו של דבר אתם תחזירו כסף לבנק.
  • עשו שימוש משכיל באופציית "הוסף גרייס" במחשבון המשכנתא שלכם.
  • חילקו את המשכנתא שלכם ל – 3 מסלולים לפחות ופיזרו סיכונים מבחינת סוגי הריביות ותקופות שונות כדי לא להיות מופתעים בעתיד.

 

מה הן הריביות המומלצות למשכנתא שאיתם כדאי להשתמש במחשבון?

ריביות המשכנתא השונות משתנות לעיתים קרובות ולכן חשוב לעקוב ולהתעניין מה הן הריביות המומלצות לתקופה שבה אתם לוקחים את המשכנתא או בודקים את הכדאיות של המחזור שלה. כמו כן, השוני בין הריביות בבנקים השונים די משמעותי ולכן חשוב טרם הפנייה לבנק, להבין "מה בעצם טווח המשחק של הבנקים" ו"עד כמה רחוק ניתן למשוך אותם בניהול מו"מ".

בדף ריביות משכנתא מומלצות שבניתי במיוחד עבורכם, אתם יכולים למצוא ריביות ממוצעות נכון להיום. אני מקפיד לעדכן את הריביות מדי תקופה כדי שיהיה לכם קל לתכנן את המשכנתא שלכם עם הריביות הרלוונטיות. למעבר לדף ריביות משכנתא מומלצות – לחצו כאן.

לסיום,

כפי שאתם יכולים לראות, מחשבון משכנתא הינו כלי נהדר ופשוט לשימוש שאיתו ניתן לקבל החלטות חשובות לגבי ניהול המשכנתא שלכם. חשוב רק להשתמש בו בחכמה ולהבין שלמרות שהוא מראה לנו נתונים כלכליים מדויקים הוא בהחלט יכול גם להטעות אתכם ולהציג לכם מצג שווא. העצה שלי לכם, העריכו את הסיכונים עד כמה שניתן והקפידו לראות את המציאות הכלכלית כפי שהיא (עד כמה שזה נראה קשה).

שיהיה לכם שימוש קל במחשבון המשכנתא, אלכס שר

Top